Jak poznat dobrou nebankovní půjčku a vyhnout se pasti

Pračka se porouchá uprostřed měsíce a na účtu chybí 10 000 korun. Rychlá nebankovní půjčka je po ruce, ale nabídky se liší víc, než se na první pohled zdá. Dobrá půjčka je ta, kterou poskytuje licencovaný poskytovatel, jejíž celkové náklady znáte předem a kterou umíte splatit bez dalšího zadlužení. Na příkladu si projdeme kontrolu licence, RPSN, smlouvy a právo na odstoupení.

Modelová situace: nečekaný výdaj

Pan Novák potřebuje na opravu 10 000 Kč a vyhledá dva poskytovatele. První nabízí půjčku na 30 dnů s jednorázovým poplatkem, druhý splátky na rok. Číselně si nabídky nelze porovnat, dokud nezjistí, kolik zaplatí celkem.

Ilustrační výpočet: u první nabídky vrátí 11 500 Kč za měsíc, tedy 1 500 Kč nad jistinu. To je náklad patnáct procent za 30 dnů. Přepočteno na rok by RPSN vyšlo v řádu stovek procent.

Druhá nabídka má menší měsíční zatížení, ale delší dobu a dohromady může stát více v absolutních korunách. Důležité je porovnat obě čísla: celkovou zaplacenou částku a RPSN. Až pak lze říci, která je výhodnější.

První kontrola: licence ČNB

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít oprávnění České národní banky. Jeho název by měl být uveden v seznamu, který ČNB zveřejňuje. Pokud ho tam nenajdete, od půjčky odstupte.

Ověřte, že se jméno firmy ve smlouvě shoduje s tím v seznamu. Podvodníci někdy používají podobné názvy. Zkontrolujte také identifikační číslo a sídlo.

Pozor na zprostředkovatele, kteří slibují půjčku, ale chtějí poplatek předem. Licencovaný poskytovatel si neúčtuje platbu za samotné schválení bez poskytnutí peněz. Takový požadavek je varováním.

Co říká RPSN a co ne

Roční procentní sazba nákladů shrnuje úrok i poplatky do jednoho čísla v přepočtu na rok. Umožňuje porovnat nabídky stejného typu. Poskytovatel ji musí uvádět v nabídce i ve smlouvě.

U krátkých půjček bývá RPSN velmi vysoké, i když absolutní částka vypadá nízká. Číslo je proto matoucí, pokud se dívá jen na něj. Vždy si spočítejte, kolik celkem vrátíte.

RPSN nezahrnuje všechny možné sankce, například úroky z prodlení či poplatky za upomínky. Ptejte se, co se stane při zpoždění. Přečtěte si tuto část smlouvy zvlášť.

Smlouva: na co se zaměřit

Přečtěte si celou smlouvu a nenechte se tlačit k rychlému podpisu. Zkontrolujte celkovou splatnou částku, termíny, výši poplatků a sankce. Co neznáte, nechte si vysvětlit.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud je ve smlouvě najdete, je to vážné varování. Spory řeší soudy, nikoli soukromý rozhodce.

Opatrní buďte u zajištění nemovitostí nebo auta. Při nesplácení můžete přijít o majetek. Pro drobnou půjčku je takové zajištění nepřiměřené.

Odstoupení do 14 dnů

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření. Nemusíte uvádět důvod. Odstoupení pošlete písemně a doklad o odeslání uschovejte.

Po odstoupení vracíte jistinu a úrok za dobu, kdy jste měli peníze. Lhůty a podmínky ověřte ve smlouvě a v zákonu. Pokud si nejste jistí, poraďte se s poradnou.

Využijte tohoto práva, pokud zjistíte problém hned po podpisu. Kdo půjčku vrátí brzy, zaplatí méně. Neodkládejte rozhodnutí na poslední den.

Varovné signály a alternativy

Varovat by vás měly nabídky bez zjišťování příjmů, tlak na okamžitý podpis, nejasný poskytovatel a poplatek předem. Rychlost není důkaz kvality. Spíš naopak.

Než sáhnete po rychlé půjčce, zvažte alternativy. Můžete požádat o odklad platby, splátkový kalendář u dodavatele nebo půjčku v bance. Hledat pomoc lze i v občanské poradně.

Pokud již máte dluhy, nepřidávejte další. Dluhová poradna vám pomůže vytvořit plán. Včasné řešení šetří peníze i nervy.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Kancelář finančního arbitra